美国的信用体系建设

2011-9-22 14:45:13 本站原创 朱伟革 中国驻汉堡总领事馆 【字体:

 

  他山之石,可以攻玉。在我们吵吵嚷嚷地要建立社会信用系统的时候,一些发达国家的信用制度已经经历了100多年的考验。

  个人信用体系建立的最完善的应该说是美国。美国的社会信用体系是以个人信用制度为基础的,有完善的个人信用档案登记制度、规范的个人信用评估机制、严密的个人信用风险预警系统及其管理办法,还有健全的信用法律体系,其中消费信贷的法律包括《信贷机会均等法》、《诚实借贷法》、《公平信贷报告法》等;授信法律包括《诚实贷款法》、《信用卡发行法》等。

  惟一的社会安全号如影随形

  北京天则经济研究所专家王振宇向时讯记者介绍说,在美国,每个人都有一个社会安全号”SSNsocialsecuritynumber),这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起,包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号都与之挂钩。自20世纪30年代美国成立社会安全管理局后,联邦政府下令,所有合法公民和居民必须持有有效社会安全证。凡符合条规,均可申领此证。社会安全管理局给每位申领者颁发一个社会安全号。只要把某个人的社会安全号码输入全国联网的计算机,任何人均可查到自己的背景资料,既包括年龄、性别、出生日期这些自然状况,也包括教育背景、工作经历、与税务、保险、银行打交道时的信用状况、有无犯罪记录等等。银行可根据申请人以往的信用记录,确定其贷款的风险。如果一个人有过不良纳税记录,那么这一记录将永远伴随着他,当他去求职、去买保险、去开公司、去买汽车,几乎无论他做什么,无论他到哪个州,这一污点都无法抹去,他将因此而四处碰壁。

  在美国,因为有了这个无法造假的社会安全号,所以今天的美国已经形成了一套全社会的完整的信用体系。有一位美国商人说过:一个人可以失去财富、失去工作,但万万不可失去信誉。

  美国的个人信用报告

  全美国三大信用中介服务机构分别是美国信用管理协会、信用报告协会和美国收账协会。他们联系分布全国的1000多家地方信用中介服务机构,收集了近2亿成人的信用资料,每年出售大约6亿多份个人信用信息报告,每年的营业额超过百亿美元。

  美国的个人信用报告由三大信用机构提供,对个人的借款习惯进行详细纪录和分析,内容有4个方面:1)个人信息:姓名,所有的工作经历,过去的家庭住址,目前的详细通讯地址和社会保障号码等;2)信用历史:从电话公司到抵押权人的所有机构获得的个人贷款限额、分期付款情况和还款历史纪录,以及最近30天内或更长时间的支付行为纪录;3)公开纪录:所有涉及个人的破产公告和其他的法庭判决,比如离婚赡养权协议和税收留置权;4)查询请求:所有最近查阅你个人纪录的商业请求,不包括自己察看个人信用档案的请求。

  美国芝加哥市政府还鼓励房东、雇主在租房、招聘时查询个人信用记录,决定是否租房给你,是否雇佣你。

  美国的个人信用分数

  个人信用分数是对个人信用历史的一个简单描述。在美国,通常由菲尔埃萨克公司根据个人信用报告计算得出,对于贷款机构的决定有重要的影响。分数是从300850的不等的分值,超过720分就意味着达到了社会平均水平。绝大多数贷款者对于个人信用报告的细节都不太关心,他们仅仅需要了解的只是最终的信用分数。

  中国还没有建立起全国性的个人信用系统,据了解,作为试点地区,上海市民信用联合征信评分系统从 A G共分7个等级,A级信用最高,G级的信用较差。在这7个等级之外,还有两种特殊情况。由于联合征信系统的数据库来源主要是有过银行贷款记录的个人,因此,没有任何银行信贷记录的市民,资信公司就将其视为X级;另一种是在现有系统中有严重不良信用记录者,信用公司将其划分为H级和 I级,如果商业银行看到申请人的信用等级为 H级或者I级,可以直接拒绝申请人的贷款或者申请信用卡的请求。从“A“G信用的客户所受到的银行服务也会有所区别。没有抵押、没有担保的信用卡有较大的信用风险,银行会拒绝G级客户的申请,乐意A级客户的加盟;但有房产做抵押的住房贷款风险较小,银行会接纳 G级客户的要求。在贷款或申请信用卡时,X级比A级要麻烦得多。因为如果你从来没有贷过款,那你的信用记录可能不是良好,而是一片空白。

  美国的个人信用修复制度

  如果有了不良记录,可能没人再愿意贷款给你,这时,信用修复机制会帮你解除顾虑,给你提供建议,包括如何清理、重组债务,如何加强理财,以便分批偿还债务等。还清贷款后再对你观察两三年,如果没有污点,就可以消除记录。

  目前试行的上海个人信用联合征信系统,市民的不良贷款记录只保留7年,市民只要在有过记录以后多注意增加诚信因素,还是可以挽回自己的信用的。我国有媒体呼吁,不良信用记录事涉一个人的未来甚至是一生,所以记载、推介不良信用记录行为必须受到法律的严格规范,应由人大通过相关法律来对许多问题与细节作出规定。